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原标题：“中保 ”观察 | 从头部险企健康险理赔“结构 ” ，看实际保障力度被低估
来源：中保新知
今年过年不送礼 ，送礼就要送健康 。关于健康的祝福 ，已成为挂在每一个人嘴边的口头禅 。马年春节前后 ，健康保障 、健康管理也已经成为宏观经济与民生领域的热点话题 。
其一是北京市医保局 、金融监管总局北京监管局等九部门于2月联合印发《北京市支持商业健康保险高质量发展的若干措施》 ，从产品创新 、数据共享到医保商保协同 ，全方位为商业健康险高质量发展保驾护航；其二是马年央视春晚上 ，健康AI应用“蚂蚁阿福 ”的高调亮相 ，也在加速推动健康管理进入全民视野 。
在政策与科技的双轮驱动下 ，大众对健康的关注热情持续攀升 。那么 ，作为重要的健康保障工具 ，商业健康险的发展现状如何 ，行业理赔力度怎样？近期金融监管总局披露的保险业务数据 ，以及人身险公司相继出炉的年度理赔报告 ，或是解读商业健康险发展 、观测理赔服务的重要窗口 。
01
业务增速放缓
最新数据显示 ，2025年商业健康险保费为9973亿元 ，同比增幅2.04% ，距离业内期待的万亿保费规模仅一步之遥 。剖析商业健康险“万亿 ”大关期待落差的原因 ，有业内人士直言 ，这背后主要受人身险公司健康险业务小幅下滑拖累 。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任 、众托帮联合创始人兼总经理龙格就分析称 ，从2025年12月保费数据来看 ，人身险公司的健康险保费同比下降了5.9% ，拖累单月总体保费呈现负增长；同时 ，人身险公司的2025年全年健康险保费亦同比微降0.41% ，至7699亿元 。
与人身险公司健康险业务的疲软态势形成鲜明对比的是 ，财产险公司则凭借较强的政企合作触达能力 、场景化分销能力 ，实现了健康险业务较高增长 。数据显示 ，财产险公司的2025年12月单月及全年健康险保费分别同比上升8.8%及11.31% 。
剖析人身险公司健康险业务增速下滑的原因 ，与近几年“重疾险不好卖了 ”不无关系 ，重疾险作为人身险公司健康险的核心险种 ，面临着新单保费连年下滑的困境 ，《健康险2026展望报告：在不确定性中寻找确定性》一文就指出 ，2025年全年疾病险累计保费约4500亿元 ，预估占比45% ，同比增速负增长 。
这背后既有外部产品竞争的冲击 ，如惠民保 、百万医疗险等高杠杆产品分流了目标客户群体 ，另一方面 ，也有内部竞争力不足的痛点 ，随着人身险预定利率接连下调 ，重疾险产品价格普遍上涨 ，影响了消费者的购买意愿 。
不得不说的是 ，从当前人身险营销的侧重点来看 ，重疾险也不再是核心销售产品 ，市场的销售策略已经转向需求更旺盛的年金险 、分红型终身寿险等 。数据显示 ，2025年 ，人身险公司经营的寿险业务原保费收入为3.56万亿元 ，同比增长11.4% 。
02
理赔力度不减
尽管人身险公司的健康险业务面临重疾险遇冷 、保费微降的现状 ，但从行业理赔端来看 ，健康险的保障价值仍在持续释放 ，据中保新知梳理的60余家人身险公司2025年度理赔报告不难看出 ，“医疗+重疾 ”相关赔付已成为头部人身险公司理赔“主战场 ” ，理赔金额普遍占比在八成左右 。
以中国人寿为例 ，2025年该公司理赔总件数超6224万件 ，同比增长7%；理赔总金额超1004亿元 ，同比增长10% ，其中健康保险责任理赔金额超788亿元 ，占比达到78.5% 。
平安人寿2025年度理赔报告显示 ，该公司总赔付金额415.1亿元 ，其中医疗险赔付金额117.2亿元 ，重疾险赔付金额208.6亿元 ，合计理赔金额占比78%；太保寿险和新华保险的“医疗+重疾 ”赔付金额占比也在80%上下 ，分别为80.4%和78.6% 。
再看泰康人寿 ，理赔年报数据?
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